近年来，随着移动支付、电商平台、第三方支付平台的兴起，信用卡的套现模式也从线下蔓延到线上，产生了门槛低、辐射广、速度快的新型套现模式。笔者分析了套现业务的典型类型、案例及查处情况。让我们看一看。

根据央行发布的《2022 年第二季度支付体系运行总体情况》，截至二季度末，我国信用卡和借记卡及信用卡一体机共8.07亿张，人均拥有信用卡和信用卡一体机0.57张，环比增长0.57%。授信总量821.75万亿元，环比增长1.29%；应付信贷余额8.66万亿元，环比增长2.35%。该卡平均授信额度2.7万元，授信利用率939.81%。数据显示，我国人均信用卡持有量进一步为提高，呈现出覆盖面广、资金交易规模大的特点。

近年来，随着移动支付、电子商务平台、第三方支付平台的兴起，信用卡套现模式也从线下蔓延到线上，产生了门槛低、辐射广、速度快的新型套现模式，严重影响了信用卡的消费生态。本文主要介绍套现业务的典型类型、案例及查处情况。

一、套现的定义和特点1。套现定义是指银行卡商户与持卡人或其他第三方串通，或商户自己虚构信用卡交易套取银行资金。常见的做法是，商户刷卡后将金额退还给持卡人，以实现消费信用额度转换为现金。广义的套现包括通过各种方式将信用卡消费转换成现金。如现金返还、自买自卖、购买现金替代品(基金、股票等。).

2.套现的主要特点1)主体：持卡人+商户，两者缺一不可。

对应功能：公开征集，办卡、套现、过账“一站式”，商家自刷。

2)本质：套现牟利，商家的折扣率低于向持卡人收取的佣金。

对应的商户特征：低折扣率、零折扣率、固定折扣率、封顶折扣率。

3)交易特征

信用卡3354对应的商户交易特征：“为什么都是信用卡？”大额整数交易——易结算定期交易3354“你又来了”4)其他主要特点

隐蔽性：喜欢动机成本低：商户小，POS多，营业地址低，无业务，折扣率低，喜欢用个人账户：提现方便。

3.套现交易形式多样，不断“创新”虚假交易：商家不向第三方持卡人销售任何产品和服务，或者销售的产品和服务金额远低于实际刷卡金额；商家自买自卖：即商家把商品卖给自己；现金返还：商家将商品卖给持卡人，允许持卡人现金返还商品；或者商家把商品卖给持卡人，再从持卡人手中买回。

4.为什么要套现？1)持卡人：不白不白。

《我要资金》——股票，房产，基金，做生意，临时周转.“办信用卡太容易了”“方便便宜”3354商户收费VS银行收费(取现费、利息、额度限制)2)商户：“不赚钱就不赚钱”

有利可图：“没有资本做生意最好”简单低成本：注册企业成本很低。3354“只要10万，我一次注册7个”，申请一个POS很简单。3354“XX，多拿点POS，我回去自己装。”监管不严格：3354“那我刚搬家呢？”没有严厉的处罚，套现的法律宣传不到位。很多商家不知道套现是违法的，和虚假申请勾结会赚的更多。"

二。商户套现的主要类型和具体方式。1.根据商户参与套现的目的分类。1)主要目的是获取套现费用。

向商户收单机构申请特约商户资格：主动上门申请，但禁不住利益诱惑“叛逃”并招揽各地客户：持卡人发布

具体方法如下：

向商户收单机构申请特约商户资格；商户负责人同时向多家发卡行申请信用卡，或代表商户员工向发卡行申请多张信用卡；商家使用多张信用卡周转刷卡套现，在信用卡免息期内周转占用银行资金。3)以欺诈为目的

为了骗取银行资金，一些不法分子甚至冒用他人身份信息办理信用卡，采用套现诈骗。

具体方法如下：

不法分子虚假申请的主要手段：虚假招聘、代员工申请、非法中介包装客户、组织单据、虚假工资单组织户数、银行销售人员销售申请信息、沈阳MLM案；不法分子将诈骗的身份信息打包后，分批向多家银行申请信用卡，伪造相关单位的电话号码，以应对银行的信用核查；同时，不法分子向收单机构申请特约商户资格或想方设法获取机具；办卡成功后，立即集中提现；或者利用免息期周转套现，或者集中套现后跑路。(最危险！一般开证行会对票据进行调整(退款)。4)复合用途：办卡、提现、过账“一站式”服务。

一些中介为了获取更多的非法利益，不仅提供套现服务，还将业务范围进一步延伸到与套现相关的“配套服务”，形成了“一站式套现服务”的经营模式。

具体表现：

中介通过各种渠道非法发布“代办卡”、“理财”、“信用卡体现”等广告招揽客户，同时向收单机构申请特约商户资格；非法中介伪造资料代客户(一般是信用不足，正常情况下无法申请信用卡的客户)同时向多家银行申请信用卡；办卡成功后，立即套现客户或介绍客户到其他商户套现；再者，到了还款日，非法中介还向持卡人提供垫付资金，帮助持卡人还款，这就是所谓的“还款过账”服务。银行系统确认还款入账后，会继续套现。

2.根据商户的主要业务类别。1)正常消费业务为主，套现业务为辅。

一般这类商家的经营活动有正常、真实的商品/服务销售行为，交易多为真实交易；但由于商户自身或他人的资金需求，偶尔也会从事套现业务。

2)专门从事套现业务(重点目标)

这类商家的经营活动中几乎没有正常的、真实的交易(或很少真实的交易)。商户申请POS机从事银行卡受理业务的目的是经营套现业务，以获取手续费，或提取现金用于业务周转。

3.按套现方式分类1)用POS机套现。

这类商户提前申请银行卡以各种名义和方式接受特约商户资格，安装POS机具，然后利用POS机具进行套现。

2)信用卡分期付款业务套现。

为了获取更高额度的现金，一些无良中介或商家开始利用银行开展的信用卡分期付款业务套现。部分银行开展的信用卡分期付款业务，持卡人在获得总授信额度之外，还可以获得额外的分期付款额度，额度可能是原总授信额度的1-5倍。

分期提现如下：

非法中介在一些网站打广告，称可以为在部分银行透支额度已满的信用卡持卡人提供超限额透支现金或所谓的“空卡”现金；需要资金的持卡人可通过中介联系在国美、苏宁、五星、宏图三胞等商场办理信用卡分期付款业务，并取得相应商品的提货单或商品；然后，持卡人将商品提货单以一定的折扣价格，如信用卡金额的20%(即所谓的手续费)转让给中介，以获取现金；非法中介会把提单加价，然后卖给别人赚取差价。更有甚者，一些开展分期付款业务的商家，并不是国美、苏宁这样的大型商家，而是专门做套现的中小型商家，套现过程中并没有真实的商品和提单。

3)利用电子商务网站在线套现。

目前，一些电子商务网站，如Taobao.com和JD.COM商城，允许个人在其网站上注册“买家”或“买家”账户，然后进行交易。这样同一个人就可以同时注册为“买家”和“卖家”，然后通过“自买自卖”的虚假交易套现。

此外，一些电子商务网站的网上交易需要持卡人将银行卡账户中的资金充值到这些网站的“中间账户”(如淘宝的支付宝账户、腾讯的财付通账户)后，才能进行下一次支付。但也有部分持卡人利用“中间账户”的特性，对自己信用卡账户内的资金进行充值，直接将“中间账户”内的资金转入其他借记卡，然后提取现金。

4.根据如何获取POS机现金进行分类1)故意申请POS机获取现金。

不法分子故意以各种方式申请安装POS，或者以不同商户的名义向收单机构申请多个POS进行套现操作。

2)机器产卵。

一些商户出于各种目的，擅自将POS机借给他人使用，如：平时使用POS机机会少，商户搬迁或关闭等。更有甚者，有些商户本身并不需要POS机，而是代他人申请POS。

3)将机器移动到另一个地方。

一些商家为了掩人耳目，逃避监管，通常会将POS机从原来安装的地址搬到其他地方套现；与此同时，为了获得更多的手续费，一些商户将POS机搬到其他地方，如浙江、江苏等对资金需求很大的沿海地区，进行套现。

不要以为不套现“重灾区”就没事了。城门失火，池塘里的鱼也会受影响！

三。商户套现典型案例1。上海非法中介和商户套现案例1)案例

2009年4月，上海市公安部门向我部通报了一起严重妨碍信用卡管理、骗取银行资金的非法中介案件，抓获犯罪嫌疑人2名，缴获大量银行汇票、名片、电话卡、POS签购单、假身份证等。经查，犯罪嫌疑人于2008年3月以来，长期以“坤龙工贸有限公司”等公司名义为他人办理信用卡。同时，他向上海某银行申请成为特约商户，对虚构的POS交易进行套现，使用他人身份信息和伪造的身份证件实施信用卡诈骗。该案涉及十二家信用卡发卡机构，涉案信用卡近二千张，套现金额超过一千一百万元。

2)风险点分析

与非法中介、虚假申请相结合，形成“一站式套现服务”商业模式；结合提现和身份盗窃；套现：四家商户的POS机全部搬到同一个地方套现；商户管理岗位职责分工不合理：4个商户的发展、审核调查、日常检查、案件调查均由同一客户经理完成；商户风险案例排查不够认真：上述商户中有3家多次触发我行商户风险监控系统相关规则生成风险案例，收单机构调查响应均认为无异常。

2.天津非法中介和商户套现案例1)案例

2007年5月初，天津公安部门侦破一起虚假申请恶意透支诈骗结合非法套现案件。2004年12月至案发，犯罪嫌疑人租用的办公室以公司招聘为名，获取大量申请人身份证复印件，伪造红桥区环卫局等多家单位的营业执照和法人印章，以团体办卡为名，骗取光大等9家发卡行，申请银行集团天津分行21家特约商户、20余台POS机套现，恶意透支金额300余万元。

2)风险点分析

与非法中介、虚假申请相结合，形成“一站式套现服务”商业模式；结合提现和身份盗窃；套现：21家商户的POS机全部搬到同一个地方套现；商户风险监控系统和发卡行监控系统之间无预警；入网商户审核不够详细：天津涉嫌套现的21台POS终端为同一人所有，嫌疑人以本人或其亲友名义申请了20余台有7个营业执照的POS机；超过20个已安装地址具有相同或非常相似的地址；商户日常风险管理不完善：20多家商户历时3年，无一回访，让申请人自行领取POS机。

3.河北商人转战浙江套现事件(台州)1)案例信息

2007年8月，泰州市商业银行向我部反映，河北商户在泰州从事套现业务，收单机构为该行商户河北分行。据初步调查，2007年2月以来，鑫源发饰屋、李殿玲、徐正国等3家商户私自将POS机搬到浙江台州，在当地报纸等媒体上进行套现宣传，吸引不良持卡人在家套现，并收取手续费。据初步统计，3家商户共进行了1668笔信用卡交易，交易金额超过1500万元，涉及15家银行的902张信用卡，其中大部分应该是现金交易。

2)风险点分析

异地移机套现：河北商户将POS机移至浙江(台州)套现；在浙江(台州)当地报纸上刊登“信用卡套现”广告时间；商户入网审核不够详细：批发市场个别商户应用多台POS机未引起警惕，是否为商户正常经营需求未核实。尤其是商家加机申请没有再调查审核，给了动机不好的商家可乘之机；非法使用个人结算账户：上述三家套现商户的结算账户均为个人结算账户；甚至其中有一条允许商家将自己的结算账户改为别人的个人账户；日常监控管理不到位：3商户移机异地套现时间持续6个月，期间交易量明显异常放大，未能引起警觉。

4.辽宁商人转战浙江(杭州)套现事件1)案件信息

9月3日，我部接到辽宁分公司举报，反映辽宁有5家商户转移到浙江杭州从事套现业务。基本情况如下：8月初，民生银行杭州分行通过其持卡人了解到，杭州有部分商户在从事套现业务。随后民生银行联合银行集团浙江省分行进行调查，发现有7家商户使用其POS机进行套现活动，其中杭州本地商户2家，辽宁省内商户5家。这五家商户私自销售POS。目前，据辽宁分行初步统计，2007年2月1日至8月10日，5家商户刷卡交易2225笔，涉及金额2519万元。

2)风险点分析

异地移机套现：辽宁商家将POS机移至浙江(杭州)套现；不法商家十分“嚣张”:在浙江(杭州)地方报常时间刊登“信用卡套现”广告，警方执法无依据；非法美国

四。套现商户的可疑行为1。在报纸、网络等媒体上做广告代理信用卡或套现广告。大多数无良中介或套现商家为了获取更多利润，往往以“银行中介公司”、“贷款中介”、“信用卡中介”等名义，在当地报纸、网络等媒体上全文发布或刊登代理信用卡、套现。对于发布此类广告的商家或中介来说，他们的信用卡套现是违法的。

2.具有可疑商户交易特征的信用卡交易比例过高；大额和整数交易比例高；商户交易时间集中；同一商户的卡号或BIN号集中或连续；异常业务时间交易；交易金额与其行业或业务特点、商户规模等明显不符。比如：小商户，大交易，单笔金额异常；具有重复金额的交易。

3.商户的其他可疑情况。商户基本信息不完整，信息存在明显不一致、错误、不合理等可疑情况；比如“三证一表”信息不全、经营地址与安装地址不一致、登记的经营范围与实际经营内容不一致等等；有多家商户在同一地址注册或经营，有相同的联系电话和人员，或相同的法定代表人等。商户地址较为偏远，位于居民小区或高层写字楼等非临街区域，且商户地址与其经营类别明显不符；坚持使用个人结算账户；有主动索要机具的商家，也有经常拒绝日常检查和订单，或者异常主动的商家等等。

动词（verb的缩写）商户套现的调查处理1。发现可疑商家的方法1)发布“套现”广告。

中介或商家在报纸、网络等媒体发布或刊登“代办信用卡”、“信用卡套现”等广告的，可根据广告中商家的名称、地址、电话、联系人等相关线索信息与商家取得联系，对商家进行实地调查，核实是否存在套现行为。

2)风险监测和预警

对于“商户风险监控系统”产生的预警风险案例，分行应协调收单机构或专业服务公司进行实地调查；同时，分行或银行分支机构还可以根据当地商户的具体情况，开发应用程序对商户交易进行监控和分析。

3)日常对商户的回访：暗访。

4)发卡银行(持卡人)报告发现

2.对可疑商家进行“暗访”。1)电话测试，询问商家是否提供套现服务，具体套现方式，商家地址，联系方式等。

2)以持卡人身份暗访商户，调查商户取现的机具数量、由谁铺设、商户代码、收单机构等信息；可行的话，可以当面进行套现交易，获取商户套现的直接证据；

3)如果有可靠信息证明商家套现，必要时公安、工商等执法部门可以联合对商家进行调查。

注意：暗访时一定要注意相关调查技巧，注意自身安全！

3.对可疑商家进行“清查”。1)询问商家对可疑交易的解释，分析其解释是否合理。

鉴于商家交易的可疑特征，要求商家说明。如果商家对可疑交易的解释模糊、不清楚、自相矛盾，或者根本没有解释，说明商家故意隐瞒可疑交易的真实情况。这种情况下，商家更容易出现欺诈交易。

2)向商家询问可疑交易中销售的商品或服务的内容和数量。

10000=A B C ……

根据可疑交易的金额以及出售的商品或服务的内容和数量，我们可以

如果大部分可疑交易集中在某个终端，或者有部分收银员值班时间，说明商家中个别收银员可能利用职权在特定终端上进行套现、记录等欺诈行为。

4)商家的装机地址是否可疑？

经过调查，如果发现商家的经营地址和装机地址都比较偏远，远离市中心，或者在私人住宅内经营或工作，就说明商家可能存在欺诈行为。

5)商家的经营环境是否可疑。

经过调查，如果发现商家只有很小的办公场所，办公环境差，存货少，或者根本没有存货，员工也很少，说明商家申请受理银行的真实意图值得怀疑。

6)商家的业务是否可疑。

经过调查，如果发现商家没有明确的业务或范围，或者实际业务与商家声称从事的业务明显不符，则说明商家涉嫌隐瞒实际经营活动或从事欺诈行为。

7)检查POS机相关情况是否正常。

重点检查POS机是否安装在指定的安装地址或移至其他地方使用；同时，要仔细检查POS机是否被添加了其他设备或被非法改动。

8)检查相关交易文件。

商户提供文件的充分性：如果商户未能提供可疑交易的文件(如采购订单)，商户很可能实施欺诈；另外，商家是否能提供其他单据，如交易发票、购买单据、运输单据等。也可以作为商户风险调查的参考。签购单上的签名是否可疑：查看可疑交易的签购单上是否有签名，或者卡号不同的几个签购单的签名笔迹是否有明显的相似之处，甚至是完全相同的签名，那么商家从事欺诈活动的可能性较大。

4.对套现商户的处理如果已经确认或怀疑商户套现，通常可以采取以下措施：

平仓：对于打广告套现、擅自移动机器、专门从事套现业务、套现金额较大的，应立即终止交易，撤机；警示教育：对于偶尔套现且金额不大的；暂停支付部分或全部资金：对于可疑和有风险的交易；收回所有交易签署和采购文件和凭证；必要时可以向司法机构申请诉前财产保全，冻结商户或其委托人的其他资产；将套现商户及责任人相关信息纳入中国银联风险信息共享系统；同时，不良商户信息也可以定期发布给当地同行。

不及物动词收单机构的应对措施1。加强对特约商户风险的应对措施审核，保证审核数据的完整性，以及查询风险信息共享系统，注重现场调查；与商户签订的承兑协议必须包含必要的风险条款；定期对商户进行风险培训提高，其风险意识，规范其受理行为，增强其风险识别和风险处理的技能；或者对商户进行定期或不定期的回访和检查，检查POS机、财务、业务经营等情况。加强对商户的风险监控，采取有效措施监控和防范商户的可疑交易或欺诈活动；应及时仔细地调查通过监控或其他方式发现的可疑商户风险。经调查确认为欺诈商户的，应当立即终止其银行卡受理业务，并提交风险信息共享系统。

2.善用三大“法宝”管理资金：交保证金、延期清算、冻结资金；管理文件：定期收集签约和采购文件；管理机器和工具：日常回访，POS拨入号码监控。作者：王晓斌；微信官方账号：一起说产品

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